备案前夕银行“甩锅” 投资者应如何看待存管？

　　临近3月底，P2P网贷整改验收工作进入了最后的冲刺阶段。根据监管时间表，各地应在4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前则全部完成备案。在争取通过备案的过程中，网贷平台需要经过多重考验，很多平台为查缺补漏做了多种情况的应急预案，但未曾想备案前夕会遭遇存管银行“反水”。

　　近日，贵州银行发布公告称，因自身业务转型，将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。据不完全统计，目前约有38家平台和贵州银行签订了存管协议，其中29家已经系统对接上线。在贵州银行退出存管业务后，此前合作的这些网贷平台均需及时更换存管银行才能不影响自身的备案进度。

　　在贵州银行发布消息后，不少投资者通过各种渠道向平台或其他专业机构咨询，希望了解到平台的应对措施。目前根据平台的公开回复，大多数受到影响的平台已在积极接洽其他有存管业务的银行，也有平台在观望中国互联网金融协会即将公布的存管业务测评“白名单”，希望在确认银行资质后再展开合作。

　　有业内观点认为，贵州银行此次退出存管业务，除受部分地区在网贷平台存管业务上有属地化要求的影响外，在一定程度上与其对接平台的“爆雷”有关。此前，由贵州银行提供资金存管的P2P平台大圣理财、妥妥当分别于2017年9月和2017年12月“爆雷”。

　　事实上，银行因与网贷平台合作存管业务受到影响的不仅贵州银行一家。截至2018年3月份，已有30余家上线银行存管的平台爆雷，涉及了13家存管银行。在上述“爆雷”事件中，有不少投资者在维权过程中“问责”到了相应的银行，导致存管银行认为自身声誉受损，个别银行停止了P2P平台的存管业务，但更多的是采取相应措施限制网贷平台利用存管银行做宣传。

　　尽管银行在存管业务上极力“避嫌”，但在不少网贷投资者的观念里，仍将银行存管等同于安全，尤其是在各地备案指引出台后，银行存管成为网贷平台通过备案的必要条件，更让很多投资者迷信存管，错误的夸大了存管的作用。对此，业内知名投资专家表示，按照监管的相关规定，银行存管仅是网贷平台达成合规的标准配置之一，其作用只是将投资者、平台和借款人的资金进行隔离，并非是银行对P2P平台的安全性承诺或保障。平台的项目质量、风控水平、逾期坏账，甚至是假标自融等问题，并不能依靠银行存管去解决。如果投资者对银行存管的作用期望过高，甚至以之作为挑选平台的唯一指标，会承担极高的资金风险。

　　对于现阶段的P2P投资操作，投资专家建议投资者要重点关注平台自身的经营风险和备案风险两个方面，在具体事项上可参考专业第三方机构的评估方法及结果。目前，专业能力得到业内普遍认可的第三方机构风车理财已对入驻平台的备案相关信息进行披露更新，投资者可通过平台“档案”等服务查看平台在金融办备案事项上的状态，及其在银行存管等合规事项上的进展。此外，风车理财一直在通过独创的FRAS风险评估体系对P2P网贷平台进行综合评估，其对平台的“线上+实地”评估考察覆盖了6大角度、32个维度、100余个评估点，包括但不限于背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等多个方面。依据FRAS风险评估的结果，风车理财只允许综合评级在B级以上的平台入驻，而风险较大的C/D/E级平台均无法入驻。投资者可通过风车理财提供的入驻平台“综合评级”、“评级简报”等服务深度了解平台，在专业评估资料的基础上选择综合实力较强的P2P平台进行投资。

　　此外，投资专家提醒投资者，近期有消息称中国互金协会最快将于本周或下周公布首批通过网贷资金存管业务测评的银行名单，届时若有平台选择的存管银行没在“白名单”之内，也很有可能要面临更换。由此可见，网贷平台在经营和政策上的风险不是一成不变的。因此，第三方机构的深度服务对于投资者及时了解信息、降低自身风险有极大的帮助，投资者可合理加以利用。